Garant-blok.ru

Гарант Блок
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

Как передать долг по кредиту другому лицу?

  • 1. Процедура передачи кредитного долга
  • 2. Получение согласия банка
    • 2.1 Особенности передачи долга с залогом
    • 2.2 Передача потребительского кредита
    • 2.3 Передача кредита с поручителями
  • 3. Что делать если банк отказал в переводе долга

Длинные кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным. По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять. Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет. Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми.

Процедура передачи кредитного долга

С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга. Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария). Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.

Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).

Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.

Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора ( сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга ( наименование, номер, дата)

Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.

Получение согласия банка

Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется — это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора. Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:

  • Кому — Юридическое наименование, адрес, ФИО управляющего;
  • От кого — ФИО, адрес, паспортные данные, ИНН;
  • Кому — ФИО, паспортные данные, ИНН, адрес
  • Что — Дата договора, номер договора, сумма задолженности основного долга и проценты;
  • Подписи сторон

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком. Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту. До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи. Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Особенности передачи долга с залогом

Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

  • Передача долга по соглашению: Заемщик ищет покупателя на собственность, который будет готов принять существующий кредитный договор и заменить в нем заемщика. После получения согласия банка между сторонами заключается договор купли продажи собственности с последующим ее переоформлением. В договоре обозначается как полная стоимость имущества, так и та часть которая будет выплачена в соответствии с соглашением, а так же процедура передачи права. Залоговая собственность может оставаться прежней, но возможно, при согласии со стороны банка предоставление и нового залога .
  • Оформление нового кредита и закрытие текущего: заемщик ищет покупателя, который возьмет кредит и за счет полученных средств будет закрыт кредитный договор заемщика. Обычно одновременно составляется договор купли — продажи с указанием на каком основании происходит передача прав собственности. При всей простоте найти покупателя на залоговую собственность не просто.

Передача потребительского кредита

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору. После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику. Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.

Передача кредита с поручителями

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору. После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Что делать если банк отказал в переводе долга

Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту. Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии. После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.

Кто может быть поручителем?

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.

Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.

Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».

Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.

Какие пункты должны содержаться в договоре о переводе долга на другое лицо?

Нюансы соглашения о переводе долга зависят от конкретного банка и условий предоставления кредита. Например, при переводе ипотечного кредита, оформленного под залог недвижимости, в договоре указывается информация о залоговом обеспечении. В целом, соглашение о переуступке финансового обязательства состоит из нескольких блоков.

Сведения о сторонах договора. В первой части договора о переводе долга на третье лицо указываются реквизиты банка-кредитора, заёмщика и будущего плательщика. Финансовая организация указывает юридический адрес, полное наименование, ИНН и ОГРН. Частные лица заполняют ФИО, паспортные данные, дату составления и номер первичного кредитного договора.

Читать еще:  Должностная инструкция директора по развитию образец

Предмет договора. В этом блоке указываются сведения о заключённом ранее соглашении, а также сумма невыплаченного кредита. Отдельно упоминается размер основного долга, процентов, штрафов и пени (при их наличии), также следует сослаться на письменное согласие банка-кредитора.

Обязанности сторон. Первоначальный должник указывает документы по кредитному договору, передаваемые новому плательщику, также сообщаются сведения о порядке погашения долга (например, дата внесения обязательных платежей). Также письменно подтверждается факт передачи всех бумаг по кредитному договору новому плательщику.

Метод проведения расчётов и ответственность сторон. В этом блоке стороны указывают номер договора займа, заключённого между существующим и будущим плательщиком, приводится график внесения платежей по кредиту. Далее письменно подтверждается снятие обязательств по кредиту с первоначального должника и передача задолженности новому плательщику. Юрист банка указывает сумму штрафов и пени, взыскиваемую с клиента в случае просрочки платежей.

Методика разрешения споров и порядок расторжения договора. Большинство банковских организаций настаивает на досудебном разрешении споров, в тексте договора указывается адрес суда общей юрисдикции, в который подаётся исковое заявление (если стороны не смогли договориться). Далее описываются обстоятельства, на основании которых договор переуступки долга может быть расторгнут в одностороннем порядке. Например, новый заёмщик может расторгнуть договор, если банк повысил процентную ставку по кредиту без уведомления плательщика.

Прочие условия договора и форс-мажорные обстоятельства. Заключительная часть договора посвящена описанию обстоятельств непреодолимой силы (например, стихийные бедствия), при которых стороны освобождаются от выполнения обязательств. Дополнительно указываются случаи, при которых договор может быть признан недействительным.

Приложения к договору, реквизиты и подписи сторон. К экземпляру договора о переводе долга прикладывается письменное согласие сторон, заверенный нотариусом акт приёма-передачи документов по кредиту, а также новый график выплаты задолженности. Дополнительно новый заёмщик прикладывает документы, подтверждающие платёжеспособность (копия трудовой книжки, форма 2-НДФЛ, одобренное заявление на получение кредита). После перечисления приложений ещё раз указываются реквизиты сторон, затем кредитор, существующий и новый заёмщики ставят подписи.

Пленум ВС разъяснит некоторые вопросы, касающиеся споров о поручительстве

17 декабря Пленум Верховного Суда РФ направил на доработку проект постановления о некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве, включающий 56 правовых позиций, объединенных в 8 разделов.

Общие положения

Первый раздел документа, состоящий из 10 пунктов, посвящен правовой природе договора поручительства, его форме, условиям и обязанностям сторон. В частности, в п. 8 напоминается, что договор поручительства может быть заключен под отлагательным или отменительным условием. В качестве последнего может быть указано, в том числе, на прекращение либо признание судом недействительными или незаключенными других обеспечительных сделок. Наступление определенных обстоятельств может быть обусловлено не только действием договора поручительства в целом, но и возникновением у кредитора права на предъявление требований к поручителю.

Исходя из п. 9 проекта постановления, к договору поручительства, заключенному гражданином в обеспечение возврата потребителем потребительского кредита (займа), применяются положения Закона о потребительском кредите (займе). В связи с этим на поручителя распространяются гарантии, предусмотренные данным законом для заемщика. В частности, ничтожны условия договора поручительства, заключенного в обеспечение потребительского кредита (займа), об обязанности поручителя заключить другие договоры (например, страхования жизни и здоровья) либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В п. 10 отмечено, что если комиссионер ручается за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), то это не является разновидностью поручительства, поэтому к таким отношениям положения § 5 разд. 23 ГК РФ («Поручительство») не применяются. Однако если права по сделке, заключенной комиссионером, были уступлены комитенту, к отношениям между комитентом и комиссионером, принявшим на себя делькредере, применяются положения ГК о поручительстве, которое считается возникшим с момента уступки прав по сделке.

Виды поручительства

Второй раздел включает п. 11–15 проекта постановления. В п. 12, в частности, разъяснено, что для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п. Договор поручительства может предусматривать иной порядок предъявления требования к субсидиарному поручителю.

Как следует из п. 13, основное обязательство может быть обеспечено поручительством одного или нескольких лиц. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, поручители, давшие поручительство совместно и ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части.

В п. 14 отмечается, что по общему правилу поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным. Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах. Кроме того, к поручителю переходят права кредитора как залогодержателя, если залог предоставлен должником либо третьим лицом раздельно с исполнившим поручителем (п. 1 ст. 365 ГК). Переход прав кредитора к исполнившему поручителю не влияет на течение срока исковой давности по соответствующим требованиям к другим раздельным поручителям или залогодателям.

В последнем пункте данного раздела разъясняется, какое поручительство является совместным. Исковая давность по требованиям сопоручителя к другим сопоручителям или совместному залогодателю исчисляется с момента исполнения им обязательства перед кредитором, но не ранее наступления срока исполнения основного обязательства.

Возражения поручителя

Пункты 16–17 вошли в раздел документа, регламентирующий порядок предъявления поручителем возражений. В п. 16, в частности, указано, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить должник (в том числе после вынесения судом решения по спору между кредитором и должником, если поручитель не был привлечен к участию в таком деле). Ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается, соглашение об ином ничтожно.

«Таким образом, Верховный Суд устраняет противоречие, имеющееся в п. 1 и 5 ст. 364 ГК, устанавливая приоритетное действие именно п. 5 данной статьи. Устранение такого противоречия важно для практики, поскольку если это положение войдет в итоговый вариант постановления, включение в договор соглашения об ограничении права поручителя будет в любом случае считаться ничтожным», – отметил в комментарии «АГ» адвокат МКА «Центрюрсервис» Илья Прокофьев.

В соответствии с п. 17 проекта поручитель наряду с возражениями, которые возникают в отношениях кредитора и должника, вправе заявлять возражения, возникающие из отношений кредитора и поручителя. Следовательно, условия договора поручительства, ограничивающие такие возражения, ничтожны.

Отношения между должником и поручителем после исполнения кредитору

В этот раздел вошли п. 18–22. Так, в п. 18 проекта постановления в том числе отмечено, что к исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, включая право требовать уплаты договорных процентов (например, процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если последняя не предусмотрена законом или договором, то процентов).

В п. 19 разъясняется, что поручитель не может осуществлять перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение.

В следующем пункте указано, что должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против данного требования и представить соответствующие доказательства. В противном случае он лишается права выдвигать возражения, которые могли бы быть заявлены против требования кредитора или поручителя, к которому перешли права кредитора. Иное может быть предусмотрено соглашением между поручителем и должником.

Исходя из п. 21, поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства.

Согласно п. 22 проекта должник, исполнивший основное обязательство, должен немедленно известить об этом поручителя. При отсутствии такого извещения исполнивший свое обязательство поручитель вправе по своему выбору взыскать с кредитора излишне уплаченное или предъявить регрессное требование к должнику.

По мнению Ильи Прокофьева, п. 18–22 содержат важные разъяснения в части отношений между должником и поручителем после исполнения обязательства, которые проясняют правовую неопределенность. «В указанных пунктах разъясняется весь объем прав кредитора, переходящих поручителю, исполнившему обязательство, а также предоставляется выбор взыскать излишне уплаченное с кредитора либо предъявить регрессное требование к должнику, не известившему кредитора об исполнении обязательства. Закрепление данных норм положительно скажется на реализации прав поручителей», – считает он.

Читать еще:  Расчет среднего тарифного разряда рабочих

Последствия изменения основного обязательства

В п. 23–27 разъяснены последствия изменения основного обязательства.

В частности, в п. 25 отмечается, что заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут быть расценены как ухудшение положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

В п. 27 разъясняется, что в случае перевода долга на другое лицо кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за нового должника. Если такое согласие не получено в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается.

Прекращение и недействительность поручительства

Данной теме посвящены п. 28–49 проекта постановления.

В частности, согласно п. 38, если на момент разрешения спора о взыскании задолженности по основному обязательству как должник, так и поручитель умерли (объявлены умершими), то наследники должника отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества, а наследники поручителя – солидарно или субсидиарно по отношению к наследникам основного должника в зависимости от условий договора поручительства в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В п. 39 указано, что признание должника по основному обязательству в судебном порядке недееспособным, ограниченным в дееспособности или безвестно отсутствующим не прекращает договор поручительства. В таких случаях поручитель отвечает перед кредитором по обязательству должника в полном объеме независимо от возможности погашения обязательства за счет имущества должника. В случае исполнения основного обязательства поручителем он вправе взыскать причитающееся ему в порядке суброгации за счет имущества лица, признанного недееспособным либо безвестно отсутствующим.

Согласно п. 42 поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока. Если такой срок не установлен, то по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства.

В п. 45 разъяснено, что если обязательство по уплате денежной суммы исполняется по частям, то кредитор вправе требовать исполнения обязательства поручителем с момента неуплаты соответствующей части (например, со дня невнесения очередного платежа такое обязательство исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу).

Как следует из п. 49 документа, недостаточность у поручителя имущества для исполнения договора поручительства на момент его заключения не может служить основанием для признания его недействительным (п. 1 ст. 421 ГК).

Процессуальные вопросы

Данный раздел включает п. 50–54.

Как отмечается в п. 50, при рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем судам следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю либо только к должнику или только к поручителю.

Иски, предъявляемые кредитором − юрлицом или индивидуальным предпринимателем – одновременно как к должнику, являющемуся юрлицом или ИП, так и к поручителю − физлицу, в том числе являющемуся учредителем (участником) общества или иным лицом, контролирующим его деятельность, подсудны суду общей юрисдикции. Если в ходе разрешения спора будет заявлен встречный иск, связанный с корпоративным спором, подсудным арбитражному суду, то суд общей юрисдикции возвращает его в связи с подсудностью такого иска арбитражному суду (п. 52).

Как следует из п. 53 проекта постановления, если при разрешении спора, следующего из договора поручительства, будут установлены недобросовестные согласованные действия кредитора и поручителя, направленные на заключение договора исключительно с целью изменения его подсудности (территориальной или подсудности судам общей юрисдикции или арбитражным судам), то суд устанавливает подсудность спора без учета этого договора поручительства и направляет дело в суд, к подсудности которого оно отнесено законом.

Адвокат, партнер АБ «КРП» Виктор Глушаков задался вопросом, как должна происходить оценка договора поручительства, который заключается в отсутствие какой-либо экономической цели для поручителя. «Это актуально в банкротстве и в ситуации мошеннических схем. Верховный Суд “подступается” к этому вопросу в подп. 1 п. 53, говоря о недобросовестности поручителя в случае, если между поручителем и должником отсутствуют какие-либо отношения (корпоративные, обязательственные, родственные и проч.), разумно объясняющие мотивы выдачи поручительства за должника. Но ВС делает это лишь в контексте определения подсудности», – подчеркнул он.

В п. 54 проекта отмечается, что наличие решения суда, которым удовлетворены требования кредитора в отношении одного из солидарных должников (должника по основному обязательству), не является основанием для отказа в иске о взыскании долга с другого солидарного должника (поручителя), если кредитором не было получено исполнение в полном объеме. В этом случае в решении суда должно быть указано на солидарный характер ответственности и на известные суду акты, которыми удовлетворены требования к другим солидарным должникам.

Заключительные положения

Как указано в п. 55, положения § 5 гл. 23 разд. III ч. 1 ГК в измененной Федеральным законом от 8 марта 2015 г. № 42-ФЗ редакции не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 г.). При рассмотрении споров из указанных договоров, разъяснил ВС, следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Кодекса, в том числе правилами о сроке поручительства, с учетом сложившейся практики их применения. Одновременно планируется признать не подлежащими применению ряд пунктов предыдущих разъяснений ВАС и ВС по вопросам, связанным с поручительством.

По мнению Ильи Прокофьева, проект постановления во многом разъясняет уже существующие и широко применяемые на практике нормы, но при этом дает некоторые существенные пояснения.

Виктор Глушаков, напротив, оценил проект постановления критически: как имеющий явный «пробанковский» уклон. «В документе не рассматриваются действительно спорные моменты, а лишь констатируются известные, на мой взгляд, и уже сформированные подходы судов», – считает он.

Эксперт с сожалением отметил, что не может указать значимых, по его мнению, для практики положений, однако привел ряд вопросов, на которые хотелось бы получить ответ Верховного Суда применительно к поручительству. «В частности, было бы интересно узнать, как будут разрешаться следующие конкурирующие (коллизионные) обстоятельства, сопряженные с поручительством, когда у должника несколько поручителей, каждый из которых может исполнить обязательства и в отношении каждого из которых введена процедура банкротства. Как в таком случае, учитывая невозможность объединения банкротских производств, следует удовлетворять требования банков? Солидарный характер требований позволяет в этой ситуации взыскать денежные средства с одного из поручителей, но вот вопрос регрессного требования с учетом банкротства остается открытым», – добавил Виктор Глушаков.

Правила заключения соглашения

Когда заключается соглашение о переводе долга, должна обязательно указываться сделка, из которой было сформировано конкретное долговое обязательство. Это считается важнейшим условием при составлении подобных договоренностей. Одной из распространенных ошибок при составлении является указание только суммы задолженности, чего бывает недостаточно для того, чтобы договоренность могла считаться согласованной всеми участвующими сторонами. Также необходимо в таком соглашении обязательно указывать все сведения об обязательствах, из которых образовалась задолженность.

Очередная ошибка может заключаться в том, что в договоренности о переводе содержится отсылка на заключенный кредитный договор, в связи с которым задолженность является актуальной, но конкретная сумма не указывается в самом соглашении о переводе. Как было сказано ранее, с нового должника могут быть востребованы дополнительные выплаты, несмотря на то, что в договоренности обозначен только основной размер задолженности. Чтобы не возникло подобных ситуаций, рекомендуется указывать в документе условие о том, что всевозможные санкции не будут передаваться новому участнику кредитного договора.

Подробнее о согласии финансовой организации

Согласие финансовой организации на подобную сделку должно обязательно содержать следующие пункты:

  • название документа;
  • название кредитной договоренности, в отношении которой подтверждается одобрение;
  • образцы кредитного договора;
  • название организации-кредитора, а также заемщика;
  • одобрение перевода задолженности;
  • список определенных обязанностей должника;
  • указывается количество сделанных экземпляров соглашения о передаче долга;
  • печать и подпись представителя финансовой организации.

В большинстве случаев документ необходимо оформлять в трех экземплярах в соответствии с количеством участвующих сторон. В случае если финансовая организация предоставляет должнику предварительно оформленное согласие на заключение соглашения, перевод будет считаться правомерным с момента передачи кредитору специального уведомления, содержащего всю необходимую информацию о проведенной смене должника и реквизиты составленного договора.

Подписание

Соглашение обязательно должно заполняться и удостоверяться правильно, а также быть завизированным всеми участниками заключенной сделки. Поскольку договор перевода представляет собой трехстороннее соглашение, потребуются личные подписи абсолютно всех участвующих сторон или их представителей.

Читать еще:  Ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие

Таким образом, лицо, не имеющее возможности полноценно выполнять свои конкретные обязательства относительно составленного договора, может перевести его на любую другую сторону перед заключением трехсторонней сделки по передаче своих обязательств после получения одобрения нового плательщика, кредитора, а также поручителя.

Какие нужны справки?

Образец соглашения о переводе долга требует определенного перечня дополнительной документации, который будет рассматриваться в финансовой организации. Большей частью банки требуют у новых плательщиков удостоверения личности и другие документы, подтверждающие достаточно высокую платежеспособность. Список документов всегда будет зависеть от разновидности долгового обязательства, передающегося по составленной договоренности.

Перечислим необходимые документы:

  • требование перевода задолженности в виде написанного заявления;
  • удостоверение личности;
  • справка о регистрации;
  • военный билет или другой документ из военкомата;
  • загранпаспорт;
  • пример составленного финансового соглашения;
  • трудовая книжка;
  • документ, подтверждающий отсутствие судимости;
  • справки о текущем семейном положении;
  • документ, подтверждающий наличие конкретных обязательств по отношению к другим гражданам о выплате им алиментов;
  • справки, подтверждающие право на какие-либо объекты собственности;
  • справка, подтверждающая наличие банковских счетов.

После сбора всех необходимых справок новому потенциальному заемщику вместе с текущим должником необходимо встретиться с кредитором. Финансовая организация может обязать потенциального заемщика открыть новые счета, если таковых у него не имеется.

Если отказаться не удалось

Если не удалось расторгнуть договор поручительства, придется нести бремя обязательство ровно до того момента, пока кредит не будет погашен. К сожалению, не все заемщики весь долгий срок действий ссуды честно выполняют свои обязательства и не подводят поручителя.

Когда основной заемщик перестает платить, процесс взыскания организовывается в сторону обоих участников сделки — для этого и был нужен поручитель. Если начнется начисление пеней, обязанность их платить ляжет и на поручителя.

Кредитная история поручителя также портится, поэтому лучше стараться избежать серьезных просрочек.

Кроме обязательств у поручителя есть и права, которые прописаны в ГК РФ 365:

  • если поручитель закрыл долг за основного должника, ему переходят права кредитора. То есть теперь он может обратиться в суд и попытаться вернуть свои деньги;
  • банк обязан передать поручителю в случае гашения им долга все документы на это обязательство.

Да, прав совсем не много, и оба они сводятся к одному и тому же моменту. Но все же это существенно. У поручителя есть шанс вернуть свои кровные, пусть этот шанс и не такой большой.

Сто раз подумайте, прежде чем соглашаться на такую роль, она слишком финансово опасна. Поручитель ничего не получает, но при этом несет обязанности и не может по своему желанию расторгнуть договор.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Юридически процесс перевода задолженности на третье лицо напоминает процедуру уступки прав требований, когда исходный кредитор передает договор в распоряжение другой организации за определённое вознаграждение.

При подтверждении решения должника о переводе действующего кредита происходит привлечение нового материально ответственного клиента. Замена должников никак не влияет на заключенный договор и долговые обязательства.

Важно! Кредитор не имеет права требовать от заемщика осуществление перевода задолженности. Это решение принимается индивидуально без давления со стороны материально заинтересованных лиц. Принудить к переводу долга нельзя также будущего заемщика. Третье лицо принимает решение о заключении сделки, исходя из личных побуждений. Речь может идти как о безвозмездной помощи, так и о получении конкретной материальной выгоды.

Предпосылки к переводу долга:

  1. Стремительное ухудшение финансового состояния заемщика.
  2. Проблемы с погашением кредита, грозящие судебными тяжбами.
  3. Избавление от дополнительных задолженностей.
  4. Прекращение обеспечения по сделке.
  5. Потребность в снижении текущей платежной нагрузки.
  6. Риск инициирования процедуры банкротства задолжавшего лица.
  7. Добровольный отказ от полученного взаймы имущества.

Третье лицо, которое добровольно взяло на себя обязательства по погашению кредита, обязано вносить платежи на основе разработанного ранее графика.

Регулярные выплаты предполагают оплату штрафов, комиссионных и процентных начислений. Заемщик не обязан повторно выплачивать те суммы, которые были внесены первоначальным должником. Новым клиентом осуществляется только перевод остатка долга по полученному кредиту с сопутствующими платежами.

Как заключить соглашение о переводе долга?

Пред началом любых процедур, связанных с переводом задолженности, выполняются переговоры. В ходе двустороннего общения исходные и будущие заемщики обсуждают финансовые вопросы, выбирают сроки заключения сделки и подготавливаются к обращению в обслуживающее учреждение.

После согласования всех параметров соглашения, сбора документов и подачи заявки, происходит трехсторонняя встреча, на которой будет присутствовать уполномоченный представитель кредитной организации. Во время переговоров клиенты пояснят причины перевода задолженности и предоставят готовый план для перезаключения договора с новым заемщиком.

В целях получения разрешения кредитора на перевод долга необходимо:

  • Предварительно согласовать и продумать до мелочей все условия будущей сделки.
  • Собрать пакет документов, которые подтверждают трудовой стаж и платежеспособность нового заемщика.
  • Разработать проект будущего договора, обратившись к квалифицированному юристу.
  • Обсудить заранее с сотрудниками обслуживающего банка условия перевода задолженности.
  • Погасить просроченные платежи по кредиту. Внести оплату штрафов, пеней и неустоек.
  • Предложить банку обеспечение переведенной сделки.
  • Предоставить доказательства факта снижения платежеспособности исходного заемщика.

Важно! Принимающая на себя обязательства сторона должна в полной мере соответствовать всем требованием кредитора, выдвинутым в процессе оформления сделки. Соглашение о переводе долга заключается с клиентом в возрасте от 18 до 75 лет, который имеет гражданство и постоянную прописку в регионе присутствия организации. К дополнительным требованиям относится оптимальной уровень дохода и стаж работы от полугода.

Кредитор вправе отказать в заключении договора, если новый заемщик не соответствует требованиям. Представители финансового учреждения не обязаны объяснять причины отклонения заявки. Доводить до появления просроченных платежей не рекомендуется, поскольку кредитор может инициировать принудительное взыскание долга. В этом случае повышается риск потери личного имущества, особенно если предоставлен залог.

Процесс заключения договора о переводе долга

Тщательно подготовившись к процедуре перевода долга, стороны приступают к заключению договора. Сначала обсуждаются технические вопросы будущей сделки, а затем и финансовые параметры. На подписание документов требуется несколько минут, но предшествующие стадии обычно затягиваются в лучшем случае на пару месяцев.

Алгоритм заключения соглашения о переводе долга:

  1. Получение согласия нового должника и поручителя.
  2. Подготовка документов для замены исходного заемщика.
  3. Получение согласия кредитора на выполнение намеченной операции.
  4. Подача заявки на одобрение процедуры замены исходного клиента.
  5. Подписание соглашения о переводе текущей задолженности.

Важно! Процедура перевода долга существенно усложняется по обеспеченному поручительством кредиту, поскольку сторонам нужно получить не только одобрение кредитора, но и соглашение гаранта сделки. Если поручитель отказывается от своих обязательств в случае привлечения нового заемщика, придется искать нового гаранта. Иногда кредиторы позволяют сменить исходную форму обеспечения на залоговое имущество.

Поручительство прекращается, когда гарант сделки отказывается от дальнейшего сотрудничества.

Поручитель имеет полное право оспорить договор, если замена должника проведена без его ведома и разрешения. Сделка будет признана ничтожной при отклонении заявки кредитором. Отказ не подлежит пересмотру, но финансовое учреждение может дать добро, если привлеченный для замены заемщик согласится на некоторые выгодные банку уступки.

Как повысить шансы на одобрение перевода долга?

Результат процедуры перевода задолженности напрямую зависит от уровня заинтересованности кредитной организации в замене исходного заемщика. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, нужно не только доказать факт наличия проблем с платежеспособностью, но и вызвать интерес финансового учреждения к сотрудничеству с новым клиентом. Как правило, экспертами оценивается потенциальный риск невозвращения кредита первым заемщиком и проводится финансовой скоринг (проверка платежеспособности и надежности) нового клиента.

Шансы на одобрение замены заёмщика повышаются в случае:

  • Потери исходным клиентом основного источника доходов.
  • Ухудшения состояния здоровья текущего заемщика.
  • Появления просроченных платежей и недостачи по выплатам.
  • Риска дополнительных расходов, в частности судебных издержек.
  • Соответствия нового клиентам всем требованиям организации.
  • Предоставления расширенного пакета документов для скоринга.
  • Минимального остатка по кредиту (ниже 50% от начальной суммы).
  • Получения одобрения от поручителя или со-заемщика по кредиту.
голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector