Garant-blok.ru

Гарант Блок
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Общие положения о страховании

Закон РФ о страховании и организации страхового дела 2021

9 мин. на чтение

  1. О страховом законе
  2. Общие положения закона
  3. Понятие страховой деятельности
  4. Участники страхования
  5. Финансы в страховании
  6. Перестрахование
  7. Другие положения
  8. Нормы о договоре страхования
  9. Финансы страховщиков
  10. Страховой надзор
  11. Нововведения в регулировании страхового дела
  12. Выводы

Действующий закон о страховании помогает клиентам и компаниям разобраться в принципах организации страхового дела в России. Зная, что включает в себя законодательный акт, владельцы полисов всегда будут иметь четкое представление о своих правах и обязанностях.

Описание закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации

Порядок организации страхового дела в РФ определяется законом № 4015-1, принятым в ноябре 1992 года. Учитывая развитие общества и несовершенство указанного норматива, в июле 2018 года был принят Федеральный закон № 251-ФЗ, вносящий поправки в указанный норматив.

Согласно этому ФЗ, в действующий законопроект были внесены следующие изменения:

  • уточнены требования, предъявляемые к организациям, занимающимся страховым делом и перестраховкой – внесение запрета таким компаниям на коммерческую деятельность, не относящуюся к основным обязанностям;
  • изменен порядок лицензирования на право ведения страховой деятельности, включая посредников и брокеров, скорректирован необходимый перечень документации, предоставляемой претендентами на получение разрешительных документов;
  • порядка проведения процедуры выдачи лицензионной документации, проводимой ЦРБ РФ или отказа в ее предоставлении;
  • изменена структура государственного реестра с корректировкой указываемых данных по субъектам страхования в РФ.

Дополнительно в РФ ужесточены условия применительно к страховщикам, для обеспечения финансовых гарантий:

  • организациям, работающим в сфере медицинского (включая ДМС и ОМС), профессионального и имущественного страхования, защиты рисков для жизни и здоровья и пр. вменено в обязанность поэтапно увеличить размер уставных капиталов с достижением на январь 2022 года отметки в 300 миллионов рублей;
  • ранее существовавшим страховым организациям, оказывающим страховые услуги по дожитию или в имущественной сфере – на указанную выше дату выйти на уровень уставного капитала не менее 450 миллионов рублей;
    организациям, задействованным в области перестрахования, на указанную дату обеспечить размер уставного капитала от 600 миллионов рублей;
  • организациям, приступившим к работе после принятия указанного ФЗ, установить минимальный размер уставного капиталa в пределах от 120 миллионов рублей;
  • вменение в обязанность страховщиков (исключая медицинские страховые услуги) разработать и утвердить собственные положения, учитывающие оценку рисков, а для вновь созданных организаций – в дополнение к указанному принять бизнес-план.

Также следует отметить дополнения, внесенные в апреле 2020 года относительно технического обеспечения страховых организаций, уточнения полномочий и обязанностей страховых брокеров и агентов, характер их взаимоотношений со страховщиками.

Действующий закон об организации страхового дела в России регулирует характер взаимоотношений всех участников процесса, включая физические лица и организации, порядок взаимодействия страховщиков с государственными надзорными органами, определяет организационные требования к данной сфере деятельности.

Закон распространяет свое действие:

  • на обязательную область страхования, устанавливая границы правового поля взаимоотношений участников страхового дела;
  • на юридических лиц – страховщиков, занятых в области медицинского страхования.

Обратите внимание! Закон не следует применять в отношении защиты банковских вкладов, организаций, занимающихся инвестированием и кредитованием в РФ.

Общие положения закона

Первая глава, включающая 14 статей с подразделами, определяет общие понятия, применительно к страховому делу, требования к страховым суммам, премиям и тарифам, формулирует общие положения данной сферы деятельности в РФ.

Согласно п. 1 ст. 2 указанной главы, под страхованием понимают взаимоотношения субъектов по защите интересов граждан и организаций, государства и органов власти различных уровней посредством консолидации средств в специальных фондах, формирование которых производится страховыми компаниями из поступлений от взносов страхователей и прочих источников.

Обеспечение платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков

Организации, предлагающие страховые услуги в РФ, должны гарантировать клиентам надежность сделанных вложений за счет формирования резервных фондов, обеспечивающих возможность выплат по условиям заключенных договоров.

Также гарантии страховщиков в России обеспечиваются следующими условиями:

  • установленными минимальными требованиями для размера уставного фонда;
  • соблюдением соотношения уставных средств и принятых обязательств, в соответствии с требованиями надзорных органов;
  • ограничениям на учет в расчете указанного выше соотношения заемных средств.

Дополнительно закон о страховом деле в РФ предписывает страховщикам необходимость организации проведения внутреннего контроля и аудита, составления отчетности и устанавливает требования относительно хранения сведений, характеризующих деятельность страховой компании.

Читать еще:  Облагается ли НДФЛ выплата материальной помощи

Мониторинг деятельности субъектов страхового дела

Деятельность субъектов, участвующих в страховом деле в РФ, контролируется соответствующими государственными органами – Банком России.

Основные принципы государственного надзора, установленные в положениях закона о страховой деятельности, предусматривают законность, открытость и установление одинаковых требований для всех проверяемых компаний. Необходимая информация о ведении надзора должна размещаться на официальном сайте надзорного органа.

Надзор предполагает обеспечение выполнения следующих мер:

  • лицензирования данного вида деятельности;
    контроля исполнения требований законодательства;
  • выдачу разрешений на увеличение уставного капитала в установленном порядке;
  • временного управления компаниями при процедуре банкротства в рамках, установленных законодательством.

Обратите внимание! Закон РФ обязывает субъектов предоставлять надзорным органам необходимую и достаточную информацию, в обязательном порядке исполнять выданные предписания и запросы.

Также предусмотрены требования при выдаче и продлении лицензий организациям, участвующим в страховом деле, условия их отзыва и прочие моменты относительно получения разрешения на указанный вид деятельности в РФ.
Ст. 32.9 оговаривает виды страхования, с детальным перечислением всех сфер страхового дела, на которые может распространяться предоставление защиты, включая защиту имущества, жизни и пр.

Заключительные положения

В заключительных положениях закона об организации страхового дела в Российской Федерации содержатся следующие моменты:

  • иностранцы и апатриды (лица без гражданства) уравниваются в правах с гражданами Российской Федерации, применительно к области страхования;
  • предусмотрен порядок разрешения спорных ситуаций, возникающих в процессе взаимоотношений субъектов и при взаимодействии с надзорными органами – путем обращения в судебные органы различной иерархии, в зависимости от компетенции указанных инстанций;
  • установлена приоритетность международных законодательных актов при выявлении противоречий с положениями российского права.

Совершенство российского страхового законодательства, регулирующего такую важную область как страховое дело, еще вызывает обоснованные сомнения всех участников данной сферы. Но принятый закон устанавливает фундамент для построения взаимоотношений всех субъектов в правовом поле. Но еще предстоит масштабная работа по приведению законопроекта, регламентирующего организацию страхового дела в РФ в соответствии с требованиями, предъявляемыми уровнем развития современного общества.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви — ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре — имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

  • Страхование ответственности. Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
  • Имущественное страхование. Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
  • Личное страхование. Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Основы ОСАГО

Выучить все пункты законы сложно, поэтому многие вообще избегают знакомства с этим правовым актом. Но можно обойтись знанием самых основных пунктов, которые обязательны для каждого водителя:

  1. Закон распространяется одинаково на всех водителей. Но если кто-то желает увеличить страховую сумму или добавить дополнительные преимущества к своей страховке ОСАГО, он может оформить дополнительную добровольную страховку ДСАГО.
  2. Сумма ответственности по страховке установлена в пределах 400 000 рублей, если пострадали только ТС и 500 000 рублей, если еще был причинен вред здоровью. Если пострадавших несколько, сумма ущерба делится между ними пропорционально причиненному ущербу. Если суммы компенсации страховой компании недостаточно, чтобы возместить весь ущерб, остальную сумму должен компенсировать сам виновник происшествия.
  3. Стоимость страховки устанавливается законодательством в размере базовой тарифной ставки. Она может быть уменьшена или увеличена страховщиком в зависимости от определенных коэффициентов. Все страховые компании обязаны считать стоимость полиса по одной методике, поэтому независимо от выбранной компании, цена ОСАГО будет одинаковой.
  4. Для получения компенсации от страховщика необходимо соблюдать строго установленный порядок действий на дороге. При его нарушении и непредставлении необходимых документов, страховщик имеет право в выплате отказать.
  5. Компенсация ущерба осуществляется в натуральном и денежном эквиваленте. Если причинен материальный ущерб одному ТС, то страховая компания должна направить его на восстановительный ремонт (если автомобиль подлежит восстановлению). Затем страховщик оплачивает выполненные работы. Если восстановить ТС невозможно, либо пострадало несколько автомобилей, компенсация осуществляется в денежном эквиваленте.
  6. Для получения компенсации можно обращаться не только в страховую компанию виновника, но и в свою собственную. Это значительно облегчает выплату, так как вы можете обращаться туда, куда вам территориально удобно, а не ехать в другой регион, где находится страховая компания виновника.

Я несколько раз была в ДТП, и раньше мне приходилось обращаться за выплатой к страховщикам виновника. Один раз мне пришлось ехать в другой регион, так как представительства этой страховой компании в моем городе не было. Я была вынуждена съездить несколько раз в другой город, чтобы оформить все документы. И после того, как ввели возможность обращаться за компенсацией к своему страховщику, я была очень этому рада.

Законы, регламентирующие отдельные виды страхования

Отдельные виды страхования регулируют такие законы:

  • «Об ОСАГО» №40-ФЗ;
  • «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» №177-ФЗ;
  • «об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда здоровью, жизни, имуществу пассажира» №67-ФЗ;
  • «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта» №225-ФЗ.
Читать еще:  Доверенность на временно исполняющего обязанности директора

Все вышеперечисленные законы являются Федеральными законами и приняты в период с 2002 по 2012 года.

Первый нормативный акт прописывает связи, которые могут возникать между особой, которая является страхователем, самим страховиком и третьей стороной, которая пострадала в следствии дорожно-транспортного происшествия, виновником которого стало застрахованного лицо. В нем изложены основы такого страхования, порядок его реализации, устанавливается сумма компенсационной выплаты.

Закон №177-ФЗ регулирует систему обязательной страховки гражданских складов, конкретизирует правила деятельности Агентства страхования вкладов и порядок предоставления компенсации при наступлении страхового события.

Третий закон относится к деятельности транспортной компании, занимающейся перевозками. Он прописывает условия взаимодействия такой компании с пассажирами и также определяет условия предоставления компенсации.

Последний же закон регулирует отношения, возникающие при аварийной ситуации на предприятии, которое считается опасным. В нем прописано порядок возмещения вреда лицам, пострадавшим в этой аварии. К таковым предприятиям относятся предприятия гидротехнической сферы, автозаправки, эскалаторы, лифты, опасные производственные объекты.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

  • Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
  • Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
  • Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Читать еще:  Гарантийное письмо об оплате. образец и бланк для скачивания 2021 года

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

  • Военнослужащие.
  • Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
  • Работники МЧС.
  • Служащие в системе ФСИН.
  • Таможенные служащие.
  • Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
  • Сотрудники ФСБ.
  • Служащие органов ФССП.
  • Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

  • Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
  • Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
  • Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

  • 1 класс — чрезвычайно высокая.
  • 2 класс — высокая.
  • 3 класс — средняя.
  • 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Кому выгодно страхование жизни

Накопительная страховка жизни является эффективным инструментом для накопления и приумножения капитала. Воспользоваться ею есть смысл следующим категориям граждан:

  • основным кормильцам семьи, приносящим большую часть прибыли в бюджет;
  • родителям, желающим скопить определенную сумму на образование детей или покупку недвижимости для них
  • людям средней возрастной категории, которые хотят обеспечить себе достойный капитал для жизни на пенсии

НСЖ представляет собой консервативную систему инвестирования, в первую очередь направленную на защиту денежных средств в долгосрочной перспективе. Поэтому она не подойдет для людей, стремящихся за короткий период получить максимальную прибыль путем рискованных вложений. Для них более привлекательными будут инвестиции в ценные бумаги, а также биржевые торги.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector