Garant-blok.ru

Гарант Блок
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Государственное пенсионное страхование — гарантия обеспеченной старости

Обязательное пенсионное страхование в 2021 году

Пенсионное страхование является разновидностью долгосрочного страхования, которое подразумевает, что гражданин на протяжении некоторого периода времени регулярно делает страховые взносы, а страховщик, в свою очередь, обязуется в будущем выплачивать пенсию. Обязательное пенсионное страхование представляет собой систему, на основании которой размер пенсии определяется трудовым стажем страхователя, а также размером пенсионных отчислений.

Система пенсионного страхования предполагает формирование у каждого гражданина страховой пенсии и пенсионных накоплений (последние являются добровольными). Вариант пенсионного обеспечения каждый гражданин выбирает для себя самостоятельно.

Добровольное пенсионное страхование vs пенсионный план НПФ. Что выбрать?

Заморозку накопительной части пенсии продлили еще на год. А поскольку эта история повторяется с завидным постоянством, изучаем, как самостоятельно накопить на прибавку к пенсии.

На государственную пенсию надейся, а сам на старость откладывай. Если, конечно, нет желания в преклонном возрасте перебиваться с хлеба на воду. Есть много вариантов сохранить и приумножить деньги. Но мы не о них, а предметно о финансовых продуктах, которые имеют в своем названии слово «пенсионный». Такие предлагают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и страховые компании (СК).

Добровольное пенсионное страхование

Это, по сути, накопительный полис страхования жизни на долгий срок. Купив его, не станешь богатым на старости лет, но и резко урезать расходы при выходе на пенсию не потребуется. При заключении договора на счет нужно внести первоначальный взнос, а затем пополнять его с оговоренной периодичностью. СК будет вкладывать накопления в ценные бумаги с пониженным риском, чтобы получить доход, с которого впоследствии будет выплачиваться пенсия.

Как у любого полиса, у пенсионного есть страховая защита — например, выплаты, если страхователь не дожил до окончания накопительного периода, или ему диагностировали критическое заболевание, или с ним произошел несчастный случай — это самое главное преимущество страховок от пенсионных продуктов НПФ. «Если со страхователем что-то произошло и он не может платить дальше, страховая компания начинает производить регулярные взносы за него», — объясняет генеральный директор СК «Росгосстрах Жизнь» Алексей Руденко. Существуют дополнительные программы накопительного пенсионного страхования, при которых человек, получив I или II группу инвалидности, освобождается от взносов и получает свои накопления к определенному в договоре сроку. «Страховщики жизни могут наполнить договор пенсионного страхования защитой по дополнительным рискам — то, чего нет у НПФ, — отмечает генеральный директор «Капитал Лайф Страхование жизни» Евгений Гуревич. — Кроме того, в полисах есть дополнительные медицинские сервисы, дополнительные защиты на период действия договора, например удвоенные или утроенные суммы выплат при смерти в ДТП, а не просто возврат взносов».

  • возможность выбирать срок накоплений, размер и частоту взносов: раз в месяц, раз в квартал или раз в год;
  • право выбрать график выплат: одномоментно или равными долями в течение нескольких лет;
  • освобождение от уплаты взносов при непредвиденной травме или болезни, притом что договор продолжает действовать;
  • право на налоговый вычет в размере 13% от суммы до 120 тыс. рублей, то есть можно снизить сумму налога на 15,6 тыс. рублей в год;
  • наследуемая пенсия: если застрахованный ушел из жизни до того, как получил все выплаты, деньги не сгорают, а выплачиваются наследнику;
  • возможность получать пенсию вне зависимости от стажа, тогда как государственная пенсия начисляется только официально отработавшим минимум десять лет (а в 2024 году требуемый стаж увеличится уже до 15 лет);
  • возможность оформления налогового вычета;
  • разветвленная агентская сеть СК, что упрощает оформление полиса.

Пенсионный план от НПФ

Продукт НПФ в целом похож на полис добровольного пенсионного страхования, только без страховой составляющей. Клиент заключает договор, вносит первоначальный взнос, который может быть как крупным, так и минимальным — 1 тыс. рублей. А затем пополняет счет регулярными взносами, периодичность которых прописывается в договоре. Деньги накапливаются и инвестируются. Так же, как и в случае со страховкой, с суммы взносов в НПФ можно оформить налоговый вычет — все те же 13% от 120 тыс. рублей.

К плюсам можно отнести возможность начать получать негосударственную пенсию по «старому» пенсионному возрасту — 55 лет для женщины и 60 лет для мужчины. НПФ может назначить ее и досрочно — например, если установлена инвалидность или при потере кормильца.

Читать еще:  Какие существуют льготы при поступлении в школу?

Период выплат может быть срочным, а может бессрочным, пока на счете не закончатся накопленные деньги. Если человек не дожил до наступления пенсионного возраста, накопления наследует правопреемник.

Преимущества пенсионного плана НПФ:

  • возможность самостоятельно определить размер накоплений, периодичность и сумму регулярных взносов;
  • возможность оформления налогового вычета;
  • право начать получать пенсию раньше государственной;
  • индивидуальный пенсионный счет нельзя арестовать, а деньги нельзя взыскать или поделить при разводе;
  • накопления передаются по наследству.

Кто заработает больше?

Раз уж плюсы у пенсионных продуктов примерно одинаковые, самый главный аргумент при выборе — какой из инструментов получит большую доходность. Чем она выше, тем больше фонд добавит к взносам клиента и тем крупнее будет размер его пенсии.

Алексей Руденко указывает, что доходность у полисов добровольного пенсионного страхования, скорее всего, окажется ниже, чем у продуктов НПФ. «У страховщиков жизни доходность — это всегда депозит плюс 1,5—2 процентных пункта, у НПФ доходность в определенные годы выше, но они гораздо волатильнее, чем СК, поэтому она может быть от минус 20% до плюс 20%», — поясняет он.

В отличие от страховщиков, НПФ имеют право инвестировать не только в высоконадежные государственные ценные бумаги, а также в облигации российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги, депозиты в валюте и рублях, но и до 10% суммы вкладывать в более доходные, но рисковые активы, например акции.

Нынешний год оказался не самым прибыльным — средняя доходность по итогам девяти месяцев, по данным ЦБ, составила 4,8%, а инфляция за этот период была 2,9%. Причина в том, что НПФ все чаще вкладывают привлеченные деньги в консервативные инструменты.

О минусах

К минусам добровольных пенсионных продуктов можно отнести, помимо весьма скромной доходности, и комиссии. Поскольку сами НПФ не управляют привлеченными деньгам, а делают это управляющее компании, то клиенту приходится платить две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Они могут уменьшить и без того невысокую доходность еще на пару процентных пунктов. Такие же комиссии и у СК.

Еще один минус — необходимость соблюдать размер и регулярность взносов. Если клиент пропускает взносы, то и НПФ, и СК может расторгнуть договор досрочно, вернув застрахованному только часть внесенных денег — так называемую выкупную сумму.

Минусом можно считать и отсутствие государственных гарантий. Если госпенсия застрахована в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), то негосударственная — нет. У СК в накопительных продуктах страхования жизни (в них входит и пенсионное страхование) есть встроенные гарантии возврата первоначальной суммы вложения. Определенные гарантии есть и у НПФ. «Если фонд получит убыток за год, то он покроет его на счетах клиентов из специально создаваемого страхового резерва, из которого в том числе платятся пенсии по НПО и покрывается убыток на счетах, — рассказывает глава центра анализа НПФ «Сафмар» Евгений Биезбардис. — А если резервов не хватит, то за счет собственных средств. Таким образом, в минус по добровольным накоплениям клиент не уйдет и первоначальный капитал не потеряет». Но в любом случае эти гарантии действуют только на уровне самих компаний, а не на уровне всей системы.

Государственные гарантии могут появиться в будущем: в ноябре Банк России разработал концепцию законопроекта, которая обязывает НПФ войти в систему гарантирования прав участников по добровольным пенсионным программам до 2027 года. То есть продукты НПФ могут получить такие же гарантии, как банковские депозиты: если фонд лишается лицензии, гарантированные 1,4 млн рублей выплачивает АСВ.

Введение аналогичных гарантий в 1,4 млн рублей обсуждают и для рынка страхования жизни — регулятор разработал предложения по совершенствованию законодательства. Но пока это только инициативы, подробнее о которых мы расскажем на следующей неделе. И конечно, участие в такой системе означает для НПФ и СК дополнительные взносы, что приведет к снижению и без того не поражающей воображение доходности вложений.

Минусы негосударственных пенсий:

  • отсутствие госгарантий возврата денег;
  • штрафы за просрочку платежа или расторжение договора;
  • небольшая доходность;
  • комиссии за обслуживание счетов.

Считаем пенсию

Мы решили сравнить, какую пенсию обещают СК и НПФ. Компания «Капитал Лайф Страхование жизни» по нашей просьбе рассчитала ориентировочную дополнительную пенсию для 30-летней женщины, работающей в офисе (нетравмоопасная профессия), которая платит ежемесячные взносы в размере 5 тыс. рублей в течение 30 лет и собирается выйти на пенсию в 60. Первоначально она внесла на счет 5 тыс. рублей, и страховщик обещает ей, что к моменту начала выплат она сможет получать дополнительную пенсию в размере 22 тыс. рублей в течение десяти лет. При этом, если произойдет страховой случай в период накопления, например смерть от несчастного случая в первый год страхования или по любой причине со второго года, то страховщик выплатит наследникам почти 3,3 млн рублей. По рискам первичного диагностирования заболевания или травмы — по 1 млн рублей.

Читать еще:  Льгота при бронхиальной астме как оформить как получить

Чтобы оценить, что могут предложить НПФ, мы воспользовались калькулятором на сайте НПФ «Сбера». Во-первых, в этом случае женщина сможет выйти на законную пенсию уже к 55 годам. Во-вторых, по оценке пенсионного калькулятора НПФ, при таких же исходных данных, если она будет вносить 5 тыс. рублей в месяц, она сможет получать 21,4 тыс. рублей в течение 15 лет.

Звучит заманчиво. Однако стоит учитывать, что это только рекламные предложения, а не публичная оферта. Для расчета будущей пенсии НПФ берет среднюю доходность за последние десять лет в размере 7%, а доходность в прошлом не гарантирует ее получение в будущем. У страховщика по этой программе гарантированная доходность в зависимости от продолжительности накопительного периода составляет от 3,5% до 5% суммы. Но проверить правильность расчетов будущей негосударственной пенсии самостоятельно не представляется возможным, потому что формулы расчетов — это внутренняя информация компаний.

Пенсионная система Германии

Пенсионная система Германии имеет три уровня и похожа на системы Австрии, Италии и Франции. Первый уровень – обязательное страхование от государства. Однако обязательным оно является лишь для некоторых категорий, таких как рабочие, служащие, деятели искусства и публицисты, ремесленники, а также лица, работающие на дому.

Сюда же попадают чиновники, фермеры и члены их семей, а также представители некоторых профессиональных групп: врачи, ветеринары, аптекари, адвокаты, архитекторы и т. д.

Эта базовая пенсия в Германии зависит от зарплаты и трудового стажа.

Второй уровень – так называемые «пенсии от предприятия». Он не является обязательным. Фирма-работодатель сама решает, позаботиться ли ей о своих бывших сотрудниках. Пенсии от предприятия существуют как дополнение к базовому государственному обеспечению.

И, наконец, третий уровень – в дополнение к государственному: забота о себе в частном порядке. Для этого может использоваться почти любой легальный способ создания пассивного дохода – фонды ценных бумаг, покупка недвижимости, полисы страховых компаний и т. д.

По состоянию на ноябрь 2020 года, 9% населения нашей планеты — пенсионеры. По данным ООН, к 2070 году пенсионером будет уже каждый пятый [1] . Во всем мире растет продолжительность жизни, но как сделать эту долгую жизнь обеспеченной, если государственные ресурсы ограничены? Решением становится добровольное пенсионное страхование жизни.

Как рассказали в «Ассоциации Страховщиков Жизни» 11 ноября 2020 года, в России пенсионное страхование — небольшой, но уверенно растущий сегмент страхования жизни. Его сборы пока составляют 0,5% рынка, зато за 2020 год они увеличились больше, чем на треть [2] . Это говорит о том, что люди все активнее заботятся о своем будущем, самостоятельно обеспечивая себе прибавку к государственным выплатам.

В числе причин, почему россияне выбирают добровольное пенсионное страхование, не ограничиваясь обязательным:

  • Чтобы сохранить привычный уровень жизни. Страховые накопления обеспечат прибавку к пенсии, и после 60-65 лет не придется резко урезать расходы.
  • Чтобы не зависеть от родственников или государства. Традиционная модель — рожать больше двух детей, чтобы гарантировать себе финансовую стабильность на пенсии — отходит в прошлое. Современные люди предпочитают рассчитывать на свой доход и пенсионные фонды.
  • Чтобы получать пенсию вне зависимости от стажа. Государство выплачивает страховую пенсию только тем, кто официально отработал минимум 10 лет (а в 2024 году требуемый стаж увеличится уже до 15 лет [3] ). Самозанятые и иностранцы могут сами формировать свою пенсию с помощью добровольного пенсионного страхования.
Читать еще:  Прожиточный минимум пенсионера в Ростовской области

Среди преимуществ добровольного пенсионного страхования:

  • Контролируемые взносы и условия страхования
    • Можно выбирать срок накоплений, размер и частоту взносов: раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Кроме того, можно регулировать и график выплат, определив вариант выплаты накоплений, т.е. человек сам определяет, хочет получить свои деньги одномоментно или в течение нескольких лет.

    Гарантия сохранения накоплений

    • При непредвиденной травме или болезни страховая компания поможет справиться с трудной ситуацией и сохранить накопления. Также существуют дополнительные программы накопительного пенсионного страхования, при которых человек, получив 1 или 2 группу инвалидности, освобождается от взносов и даже получает свои накопления к определенному в договоре сроку.
    • Если с застрахованным человеком что-то случается до того, как он получил все выплаты, деньги не сгорают, а продолжают выплачиваться заранее выбранному наследнику.

    Размер пенсии зависит от двух показателей:

    • индивидуальный доход,
    • коэффициент замещения, т.е. соотношение средней пенсии и средней зарплаты в стране.

    По рекомендациям Всемирного банка нормальный коэффициент замещения должен быть 40%. Этот же показатель прописан и в конвенции Международной организации труда.

    В России коэффициент замещения составляет 32,5% [4] , и экономисты РАНХиГС утверждают, что до 2024 он не вырастет [5] .

    Соответственно, чтобы компенсировать разницу страховыми выплатами, нужно делать взносы минимум по 7-8% от зарплаты в течение 15-25 лет [6] .

    Субъекты страхования

    Страховщиками по ДПС выступают:

    • негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
    • страховые компании.

    В роли НПФ выступают некоммерческие организации, которые управляют добровольным страхованием и обеспечением участников фонда (ФЗ — №75 ст. 2).

    Застрахованным признаётся любое физлицо, в пользу которого был заключён пенсионный договор.

    Участником НПФ вправе стать любое физлицо, независимо от гражданства. Вкладчиком, или страхователем, считается лицо, которое отчисляет страховые платежи в пользу частника. Вкладчиками могут стать:

    • гражданин России или иностранного государства;
    • иностранное юрлицо, зарегистрированное в РФ;
    • органы исполнительной власти.

    Обратите внимание! Участником и пенсионером можно стать в нескольких фондовых организациях. Однако это правило на вкладчиков не распространяется.

    Страховые компании, которые осуществляют выплаты пенсий

    В 2016-2017 году сегмент негосударственного пенсионного обеспечения вырос на 17% по численности застрахованных лиц по сравнению с прошлым периодом. Объем накоплений в НПФ страховых компаний составляет более 2 трлн. руб. Про перерасчет пенсии пенсионерам имеющим двоих детей читайте в этом материале.

    НПФ Сбербанка является крупнейшим в РФ, входит в 10 самых успешных. Из 34,4 млн. человек, заключивших договора с НПФ, на долю Сбербанка приходится около 7 млн. человек. Также популярной программой является ООО СК Сбербанк страхование жизни.

    Показатели работы НПФ Сбербанка на 1 апреля 2017 года:

    • пенсионные накопления – 444 млрд. руб.;
    • прирост взносов за 1 квартал – +25,6%;
    • рост числа застрахованных лиц за январь – март – + 60,7%;
    • доходность за 3 месяца – 10%.

    Рейтинг лучших страховых компаний, входящих в 2017 году:

    • НПФ «Будущее»;
    • НПФ «Лукойл-Гарант»;
    • НПФ «САФМАР»;
    • НПФ «Газфонднакопления» .

    Доходность инвестиций ТОП-5 в среднем составляет около 2%.

    Более успешными в инвестировании оказались компании, занимающие в рейтинге позиции с 12 по 19 место, средний % по доходности, полученный за 1 квартал составил 9,5%. Как рассчитать трудовой стаж по трудовой книжке узнайте в этой статье.

    Перечень страховых компаний, имеющих высокую доходность:

    • НПФ «Промагрофонд»;
    • НПФ «Социум»;
    • Национальный НПФ;
    • НПФ «Наследие».

    Негосударственные пенсионные фонды предлагают своим клиентам накопительное страхование жизни и индивидуальные пенсионные планы.

    Узнать о своей пенсии в цифрах

    Чтобы постоянно быть в курсе событий вокруг своих сбережений, сегодня достаточно просто периодически посещать сайт ПФР, на котором у налогоплательщика должен быть свой аккаунт, и смотреть размещенную там информацию. Если речь идет о клиенте НПФ – работать нужно с сайтом того заведения, которое обслуживает клиента.

    Это основные моменты вопроса о том, как выбрать пенсионное обеспечение. Каждый гражданин должен сознательно подойти к этому и сделать все, чтобы максимально обезопасить себя в старости.

    голоса
    Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector